1991年政府開放新銀行籌設時，我剛好在美國完成碩士學業，我親戚在企業界早有成就，預備借此機會跨足金融業，需要很多的金融人才，我於是放棄在美國落地生根的念頭，回國參與這項史無前例的金融盛事。
由於當時有15家新銀行進行角逐名額有限的銀行執照〈據說是五家上榜〉，大家無不卯足全力，焚膏繼晷，希望能名列前茅拿到執照。沒想到，最後公布名單的結果竟是15家全都上榜，雖然是皆大歡喜，卻也同時種下未來鉅額呆帳的禍根。
所謂創業維艱，真的是一點都不假，我參與整個銀行從無到有的過程，尤其了解其中的艱辛，當銀行剛開張的時候，所有營業單位進行掃街的促銷行為，一步一腳印，慢慢建立起客戶群。由於僧多粥少，15家新銀行無不使出渾身解數，爭取優質客戶，惡性競爭的結果，導致毛利率下降，有些銀行遂將目標轉向中小企業，放款標準漸漸放鬆。1997年適值國民黨執政，爆發亞洲金融風暴，台灣逃過一劫，次年爆發本土性金融風暴，國內多家企業陷入營運困境，致使金融機構呆帳激增，遂有2001年一次金改，打消呆帳上兆元，同年成立金融重建基金，編列一千四百億元的預算以處理問題金融機構。
有些銀行由於企業金融人才不足，加上國外現金卡業務蓬勃發展，轉而發展現金卡業務。現金卡促銷目標鎖定信用較差的借款人，這種借款人無法在銀行申請到消費者貸款，也無力支付地下錢莊的高利貸，在金融市場上佔頗大的一個區塊。銀行也不是省油的燈，高風險高獲利，銀行收取高額利率，而這個利率當然比地下錢莊的利率低廉許多。這個業務剛開始盛行時，借款人趨之若鶩，由於銀行收益不斷攀高，而多數借款人尚未有違約情事，這個獲益豐厚的表象，引起其他新銀行競相投入，我服務的銀行亦是如此。
當時，由於業務壓力，總行一邊開發現金卡系統，一邊進行業務推廣作業，我看到申請現金卡的客人多半來自社會較低層，而放款審查程序相當寬鬆，甚至有學生也來申請，我不禁爲這個業務感到憂心，如果以後借款人無法償還，會對銀行、社會以及借款人產生多大的影響呢？
果然，現金卡風靡的時間不到幾年，始作俑者XX銀行開始產生鉅額呆帳，其他銀行的獲利也大受影響，更衍生後續無盡的社會問題，遂有立委爲卡債族請命，希望立法爲卡奴開闢一條重生之路。
現金卡業務已走到盡頭，有些銀行遂轉而經營財富管理區塊，以增加手續費收入。當時適值美國房地產價格飆漲，五大投資銀行包裝絢麗的證券化衍生性商品行銷全球，國內銀行為了衝刺業績，加上重利的誘惑下，引進了高風險的金融商品 --- 連動債 ，行銷給逐利的投資人，當金融海嘯來襲，很多投資人的資產一夕間化為烏有，被迫面對無退休金的未來。
這環環相扣的情節，其癥結在於當初國民黨政府開放15家新銀行的設立〈後來又開放一家，共16家〉。如果沒有過多的銀行角逐有限的個人與企業放款業務，也不會產生惡性競爭，造成鉅額呆帳，衍生後續二次金融改革，金融版圖重組，國家舉債，以及諸多的社會問題。所以，錯誤的政策真的比貪污更可怕。
由於當時有15家新銀行進行角逐名額有限的銀行執照〈據說是五家上榜〉，大家無不卯足全力，焚膏繼晷，希望能名列前茅拿到執照。沒想到，最後公布名單的結果竟是15家全都上榜，雖然是皆大歡喜，卻也同時種下未來鉅額呆帳的禍根。
所謂創業維艱，真的是一點都不假，我參與整個銀行從無到有的過程，尤其了解其中的艱辛，當銀行剛開張的時候，所有營業單位進行掃街的促銷行為，一步一腳印，慢慢建立起客戶群。由於僧多粥少，15家新銀行無不使出渾身解數，爭取優質客戶，惡性競爭的結果，導致毛利率下降，有些銀行遂將目標轉向中小企業，放款標準漸漸放鬆。1997年適值國民黨執政，爆發亞洲金融風暴，台灣逃過一劫，次年爆發本土性金融風暴，國內多家企業陷入營運困境，致使金融機構呆帳激增，遂有2001年一次金改，打消呆帳上兆元，同年成立金融重建基金，編列一千四百億元的預算以處理問題金融機構。
有些銀行由於企業金融人才不足，加上國外現金卡業務蓬勃發展，轉而發展現金卡業務。現金卡促銷目標鎖定信用較差的借款人，這種借款人無法在銀行申請到消費者貸款，也無力支付地下錢莊的高利貸，在金融市場上佔頗大的一個區塊。銀行也不是省油的燈，高風險高獲利，銀行收取高額利率，而這個利率當然比地下錢莊的利率低廉許多。這個業務剛開始盛行時，借款人趨之若鶩，由於銀行收益不斷攀高，而多數借款人尚未有違約情事，這個獲益豐厚的表象，引起其他新銀行競相投入，我服務的銀行亦是如此。
當時，由於業務壓力，總行一邊開發現金卡系統，一邊進行業務推廣作業，我看到申請現金卡的客人多半來自社會較低層，而放款審查程序相當寬鬆，甚至有學生也來申請，我不禁爲這個業務感到憂心，如果以後借款人無法償還，會對銀行、社會以及借款人產生多大的影響呢？
果然，現金卡風靡的時間不到幾年，始作俑者XX銀行開始產生鉅額呆帳，其他銀行的獲利也大受影響，更衍生後續無盡的社會問題，遂有立委爲卡債族請命，希望立法爲卡奴開闢一條重生之路。
現金卡業務已走到盡頭，有些銀行遂轉而經營財富管理區塊，以增加手續費收入。當時適值美國房地產價格飆漲，五大投資銀行包裝絢麗的證券化衍生性商品行銷全球，國內銀行為了衝刺業績，加上重利的誘惑下，引進了高風險的金融商品 --- 連動債 ，行銷給逐利的投資人，當金融海嘯來襲，很多投資人的資產一夕間化為烏有，被迫面對無退休金的未來。
這環環相扣的情節，其癥結在於當初國民黨政府開放15家新銀行的設立〈後來又開放一家，共16家〉。如果沒有過多的銀行角逐有限的個人與企業放款業務，也不會產生惡性競爭，造成鉅額呆帳，衍生後續二次金融改革，金融版圖重組，國家舉債，以及諸多的社會問題。所以，錯誤的政策真的比貪污更可怕。
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