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今天看到今周刊668期的一篇文章「以房養老 政府出面擔保才能成功」，覺得金融業真的可以好好研發這種類型的產品。
由於社會福利制度尚未健全，年輕人不敢生小孩，讓台灣的出生率與德國並列世界倒數第一，在可見的未來，一個小孩要養二個大人，試問這個小孩養得起嗎？
現在的社會現象是，老人「窮的只剩房子」。台灣人還不能接受到安養院去度過餘生，寧可守著多年胼手胝足買下的房子。長壽對老年人是不能承擔的重，以前工作還能安安穩穩做到65歲退休，剩下10多年的生命就靠那筆退休金過活，可現在社會卻不再一樣了。
如果不是服務於公家機關，當自己年齡超過40歲時，就要有被逼退的心理準備。有間銀行合併了另一間銀行，有位50幾歲的協理希望仍能繼續在新東家工作，沒想到新東家把他的位置安排在廁所附近，又不給他電話，反正擺明了要他走路。又有一例，有一位曾是經理的朋友，當公司不要他時，就把他調去當業務員。反正，只要自己沒有被利用的價值，工作的機會就沒了。結果這兩位都辭職了。
當大多數人辛勤工作一輩子領不到退休金、沒有小孩可以依靠，這時活到80 ～90 歲等於是上天給的懲罰。其實社會福利制度是政府早該規劃的事，可是，不管那一黨執政，都只提出短期的政策，不敢也不願面對未來一～二十年內即將發生的問題。
人生最遺憾的事情，是死的時候，錢還沒花完；人生最悲慘的事情，則是錢都花完了，卻還沒死。當老人窮的只剩下房子，而兒女自顧不暇時，怎麼辦？這時「反向式抵押貸款」就是解決老年問題的一個方案。
現在銀行的房貸是，將房子設定抵押，然後依照銀行規定，貸給客戶一定比例的金額，客戶按月繳〈本〉息，行有餘力則還清貸款，塗銷抵押權，契約存續期間出現負債逐漸減少，而純資產額逐漸增加的狀態。「反向式抵押貸款」在美國稱為「reverse mortgage」，英國則稱為「lifetime mortgage」，中國翻譯為「以房養老」最能傳達商品精神。高齡者拿房子做抵押，先從銀行拿現金〈一筆或是按月〉，仍可留在原房子居住，等往生或永久搬離，有抵押權的銀行再處分擔保品，在契約存續期間中，呈現負債逐漸增加，純資產逐漸減少的現象，因此被稱為「reverse」〈反向式〉。
對高齡者而言，這是一個超完美的金融產品，試想，誰願意等老了以後伸手向子女要錢？可是，對銀行業者可能是一場災難，因為現在老年人活到80～90歲比比皆是，那什麼時候銀行才能清算房子，收回貸款呢？搞不好，老人還沒掛，銀行先掛了呢！
如果房價崩跌，在20～30年間發生是很有可能的，金融機構將會承受損失，如果利率走向和預估的相反呢？因為獲利低、風險高，銀行沒有意願承做。
提高銀行參與的誘因就是政府的介入。由政府預估不同族群的餘命，銀行據此研發金融商品，當貸款者活超過預期餘命時，由政府出面補貼金融機構不願承擔的風險部分。
金管會主委陳沖2009年9月28日表示，將跨部會推動反向抵押貸款，預計一年後完成規劃，擬從台北市等都會區試點辦理。希望金管會能照陳主委預定的期限完成規劃，讓這項金融產品早一點問世，讓長壽不再是一種詛咒。要不然，《社會福利不足→少子→老年問題》必將成為台灣人無法擺脫的宿命。
由於社會福利制度尚未健全，年輕人不敢生小孩，讓台灣的出生率與德國並列世界倒數第一，在可見的未來，一個小孩要養二個大人，試問這個小孩養得起嗎？
現在的社會現象是，老人「窮的只剩房子」。台灣人還不能接受到安養院去度過餘生，寧可守著多年胼手胝足買下的房子。長壽對老年人是不能承擔的重，以前工作還能安安穩穩做到65歲退休，剩下10多年的生命就靠那筆退休金過活，可現在社會卻不再一樣了。
如果不是服務於公家機關，當自己年齡超過40歲時，就要有被逼退的心理準備。有間銀行合併了另一間銀行，有位50幾歲的協理希望仍能繼續在新東家工作，沒想到新東家把他的位置安排在廁所附近，又不給他電話，反正擺明了要他走路。又有一例，有一位曾是經理的朋友，當公司不要他時，就把他調去當業務員。反正，只要自己沒有被利用的價值，工作的機會就沒了。結果這兩位都辭職了。
當大多數人辛勤工作一輩子領不到退休金、沒有小孩可以依靠，這時活到80 ～90 歲等於是上天給的懲罰。其實社會福利制度是政府早該規劃的事，可是，不管那一黨執政，都只提出短期的政策，不敢也不願面對未來一～二十年內即將發生的問題。
人生最遺憾的事情，是死的時候，錢還沒花完；人生最悲慘的事情，則是錢都花完了，卻還沒死。當老人窮的只剩下房子，而兒女自顧不暇時，怎麼辦？這時「反向式抵押貸款」就是解決老年問題的一個方案。
現在銀行的房貸是，將房子設定抵押，然後依照銀行規定，貸給客戶一定比例的金額，客戶按月繳〈本〉息，行有餘力則還清貸款，塗銷抵押權，契約存續期間出現負債逐漸減少，而純資產額逐漸增加的狀態。「反向式抵押貸款」在美國稱為「reverse mortgage」，英國則稱為「lifetime mortgage」，中國翻譯為「以房養老」最能傳達商品精神。高齡者拿房子做抵押，先從銀行拿現金〈一筆或是按月〉，仍可留在原房子居住，等往生或永久搬離，有抵押權的銀行再處分擔保品，在契約存續期間中，呈現負債逐漸增加，純資產逐漸減少的現象，因此被稱為「reverse」〈反向式〉。
對高齡者而言，這是一個超完美的金融產品，試想，誰願意等老了以後伸手向子女要錢？可是，對銀行業者可能是一場災難，因為現在老年人活到80～90歲比比皆是，那什麼時候銀行才能清算房子，收回貸款呢？搞不好，老人還沒掛，銀行先掛了呢！
如果房價崩跌，在20～30年間發生是很有可能的，金融機構將會承受損失，如果利率走向和預估的相反呢？因為獲利低、風險高，銀行沒有意願承做。
提高銀行參與的誘因就是政府的介入。由政府預估不同族群的餘命，銀行據此研發金融商品，當貸款者活超過預期餘命時，由政府出面補貼金融機構不願承擔的風險部分。
金管會主委陳沖2009年9月28日表示，將跨部會推動反向抵押貸款，預計一年後完成規劃，擬從台北市等都會區試點辦理。希望金管會能照陳主委預定的期限完成規劃，讓這項金融產品早一點問世，讓長壽不再是一種詛咒。要不然，《社會福利不足→少子→老年問題》必將成為台灣人無法擺脫的宿命。
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